Что нужно знать о реструктуризации долга по кредиту

Разместил: biznezman11 | 07.08.2018
0 Комментариев

Реструктуризация долга по кредиту — это возможность изменить первоначальные условия договора о кредитовании.

Если у заемщика возникают непредвиденные обстоятельства и он не может соблюдать условия кредитного договора, то у него есть право обратиться в офис банка, который предоставил ему займ и попросить изменить первоначальные условия по программе реструктуризации кредитов.

Что за процедура и какой она бывает?

Она может осуществляться разными способами, их выбор зависит от того, по каким причинам у клиента не получается выплачивать заем по существующим условиям.

Выделяют:

  • увеличение срока на погашение кредита и уменьшение размера ежемесячного платежа, при этом размер процентной ставки остается неизменным;
  • кредитные каникулы — это временная отсрочка на погашение задолженности, во время кредитных каникул заемщик может либо не совершать ежемесячных платежей, либо выплачивать только проценты, в этом случае срок на погашение долга увеличивается на срок каникул, все остальные условия остаются неизменными;
  • изменение валюты займа;
  • уменьшение процентной ставки;
  • аннулирование штрафов и пени.

Когда требуется

Реструктуризация — это дополнительная услуга банковских организаций, она не предоставляется всем клиентам, а подключается, только если у должника на это есть веские причины. К ним относятся:

  1. Увольнение с работы из-за сокращения или ликвидации предприятия, в этом случае заемщик лишается постоянного источника дохода и не может совершать платежи по старой схеме;
  2. Резкое снижение заработной платы;
  3. Девальвация или значительное изменение курса валют, в том случае если кредит был получен в иностранной валюте, а стоимость национальной валюты резко упала;
  4. Серьезное заболевание, последствием которого стало временное лишение трудоспособности.

Также в этот список можно включить и другие причины, которые вызвали резкое уменьшение уровня доходов у должника, в связи с чем он не может вносить платежи по первоначальным условиям.

Чтобы получить реструктуризацию надо лично обратиться в банк и объяснить существующую проблему, важно предоставить менеджеру банка документальные доказательства проблем по выплатам. Клиент должен сам предложить вариант программы, который ему необходим, и объяснить почему.Менеджер банка

После этого менеджеры проведут анализ ситуации и примут решение, поможет ли заемщику эта услуга. Если менеджер считает, что реструктуризация кредита поможет клиенту избежать просрочек по задолженности, то банковская организация предоставит ее, но условия предоставления могут отличаться от первоначально предложенных должником. Банк выбирает вариант программы исходя из двух параметров: выгоды для себя и возможностей клиента.

Какую пользу может принести

Реструктуризация даст возможность должнику погасить кредит в срок без просрочек. Соответственно он сохранит хорошую кредитную историю и не будет выплачивать банку штрафные санкции.

Минусы

При реструктуризации долга ситуация улучшается “здесь и сейчас”, но если смотреть в перспективе, то чаще всего заемщик оказывается в невыгодном положении. Потому что увеличение срока означает увеличение размера переплат и ему придется выплачивать сумму, большую чем первоначально.

Как оформляется

Рассмотрение просьбы заемщика о реструктуризации кредита начинает рассматриваться банковской организацией только после подачи заявления и документов, подтверждающих невозможность совершения ежемесячных платежей по старой схеме.

В заявление должны быть указаны:

  1. Дата, когда был заключен первоначальный договор о предоставлении банком денежных средств.
  2. Условия, на которых банк предоставил деньги, это сумма долга, процентная ставка, размер ежемесячного платежа, срок на который был заключен договор.
  3. Причины, по которым погашение долга по первоначальным условиям стало невозможной и срок, в течение которого ситуация не изменится.
  4. Вариант программы, который будет оптимален для клиента, с объяснением.
  5. Контакты, по которым можно передать решение заемщику.
  6. Документы, подтверждающие невозможность совершения выплат по старой схеме.

В качестве документальных подтверждений материальных трудностей клиента могут быть использованы:

  • копия и оригинал трудовой книжки, если заемщик был уволен и лишился основного источника дохода;
  • справка о болезни и копии записей в медицинской книжке, если причиной не совершения ежемесячных платежей является временная нетрудоспособность, связанная с болезнью;
  • справка о доходах, если причиной реструктуризации является уменьшение дохода.

Все документы, предоставленные в банковскую организацию должны быть заверены у нотариуса. Предоставить все документы, которые могут подтвердить соблюдение условий для участия в программе это единственный способ как добиться реструктуризации долга по кредиту.

Также клиент должен составить заявление в банк в двух экземплярах, один из которых он передаст менеджеру банка, а второй оставит себе. На втором экземпляре надо обязательно проставить печать или другую пометку банка.

Это необходимо для того, чтобы иметь подтверждение того, что все документы были переданы банку на рассмотрение. Второй экземпляр заявления — это гарантия заемщика, если будет возбуждено судебное разбирательство.

Какие существуют программы реструктуризации

Пролонгация — это увеличение срока погашения задолженности с сохранением годовой процентной ставки. В этом случае размер ежемесячного платежа по задолженности уменьшится, но возрастут переплаты по кредиту.

Такая программа используется если у клиента возникают финансовые трудности, которые он не в состоянии решить в короткие сроки. Но при этом финансовое положение должника позволяет выплачивать кредит, но в меньшем объеме.

Для банка эта программа выгодна, потому что он получает от клиента больше денежных средств. А для заемщика она удобна в момент финансовых трудностей, потому что она дает возможность уменьшить размер ежемесячных выплат, но при этом в перспективе клиенту придется платить большую сумму, что для него не выгодно.

Обратите внимание. Пролонгация возможна только в том случае, если изначальный договор на предоставление денежных средств банком был заключен не на максимальный срок. В случае, если займ взят на максимальный срок, то банковская организация не может его увеличить.

Также при увеличении срока кредитования придется дополнительно оплатить банку страховку на дополнительный период.

Кредитные каникулы

Вводятся в том случае если финансовые проблемы клиента имеют временный характер, например, он попал в больницу и не может на данный момент работать.

Банк предлагает два варианта этой программы:

  • приостанавливаются все выплаты по кредиту и размер задолженности “замораживается” на их период;
  • клиент ежемесячно выплачивает процент по займу, но основные платежи не делает.

Кредитные каникулы могут предоставляться на срок от 3 до 12 месяцев. При том после их окончания возможно два варианта либо срок выплаты кредита будет увеличен на период заморозок выплат, либо банковская организация оставит срок неизменным, но увеличит размер ежемесячных выплат, чтобы компенсировать период заморозки задолженности.

Уменьшение процентной ставки

Этот способ связан с рефинансированием кредита. При его введении процентная ставка на задолженность уменьшается, соответственно размер переплат и ежемесячного платежа также уменьшается.

Банковские организации редко соглашаются на такой способ, потому что он не несет выгоды для них. Он применяется в основном при выплатах по ипотеке и возможен только для заемщиков с идеальной кредитной историей.Проценты по кредиту

Наличие просрочки по выплатам даже на один день может быть причиной для отказа в уменьшении процентной ставки.

Замена валюты

Данный вид программы используется только в случае девальвации национальной валюты. Девальвация — это резкое и значительное понижение курса национальной валюты по отношению к международным. Такая ситуация произошла в России в 2014 году, когда курс доллара вырос с 30 до 80.

В случае девальвации банковские организации идут на встречу физическим лицам и изменяют валюту займа и условия выплаты задолженности. Но конкретную схему изменения выбирает банк совместно с Центральным банком России.

Списание неустойки

Если клиент докажет, что он не переводил ежемесячные платежи в банк по уважительной причине и предоставит документальные подтверждения этого, то банковская организация может отменить штрафные санкции, которые были применены.

Для применения такого варианта программы понадобится написать заявление и приложить к нему оригиналы или заверенные копии подтверждающих документов.

Реструктуризация с использованием государственной поддержки

Для некоторых категорий заемщиков государство разрабатывает программы для поддержки в выплатах займов. Программы создаются как на федеральном, так и на региональном уровне.

Помощь оказывается:

  1. Инвалидам.
  2. Ветеранам боевых действий.
  3. Молодым родителям.
  4. Родителям детей-инвалидов.
  5. Многодетным семьям.
  6. Сотрудникам государственных и муниципальных учреждений.

Чаще всего помощь оказывается при выплатах задолженностей по ипотеке, а не по потребительским займам. Один из органов, который оказывает помощь по этой программе это Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Это агентство может оплатить до 20% от размера ипотеки.

Но помощь предоставляется не всем, для этого проводится конкурс и Агентство выбирает самых нуждающихся для участия в программе. Поэтому при подаче заявки надо указывать все факторы, которые могут повлиять на принятие решения, это:

  1. Уровень доходов на семью.
  2. Размер приобретенной жилищной площади, не учитывается для многодетных семей.
  3. Наличие иной недвижимости в собственности у членов семьи.
  4. Статус приобретенного жилья, оно не должно быть элитным.

Если семья попадает сразу под несколько категорий нуждающихся, надо указывать все, в этом случае больше вероятность получения финансовой помощи.

Рейтинги лучших банков

В России есть множество сайтов, которые предоставляют данные услуги. С ними вы можете ознакомиться дальше в статье.

Сбербанк

Предоставляет реструктуризацию займов для своих клиентов на следующих основаниях:

  • прохождение военной или срочной службы;
  • утрата трудоспособности;
  • отпуск в связи с рождением ребенка;
  • финансовые трудности.

При этом Сбербанк предоставляет только три варианта программы: кредитные каникулы, пролонгирование и конвертирование валюты.

Подать документы можно лично во время визита в офис банка или на сайте через Сбербанк онлайн.

ВТБ

Реструктуризация в ВТБ 24 возможна для всех кредитных клиентов, но она предоставляется на особенных условиях:

  • кредитные каникулы — каждые полгода заемщик может отложить выплату одного месячного платежа на другой период, при этом условия договора не меняются, только срок выплаты увеличивается на месяц при каждом переносе платежа. Для использования этой услуги достаточно обратиться в колл-центр банка;
  • льготный платеж — это услуга, которая позволяет первые три месяца после получения займа выплачивать только процентную ставку.

Хоум кредит

Изменить условия кредитного договора в банке Хоум кредит можно только в случае если при заключении первоначального договора на предоставление денежных средств подключить услугу Финансовая защита. Только при подключении к программе клиент имеет право обратиться с просьбой на предоставление:

  1. Пролонгирования.
  2. Пропуска одного месячного платежа.
  3. Кредитных каникул.
  4. Отмены штрафных взысканий.

Подключение к программе финансовой защиты платное и зависит от размера займа.

Заключение

Заемщик в случае финансовых затруднений может обратиться в банк с заявлением об изменении первоначальных условий кредита. Если он предоставит достаточно доказательств необходимости этой услуги, то банк может пойти ему навстречу и изменить условия таким образом, чтобы клиент мог выплачивать задолженность.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *